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  保单现金价值的含义

  现金价值又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。现金价值是指投保人或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。现金价值往往特指以现金方式支付的不丧失保单利益。

  一般情况下,现金价值不大于责任准备金,主要原因是费用在毛保费中重新调整造成的。其他原因:①财务风险;②死亡率风险;③效益风险;④退保成本。

  2.1.2 保单现金价值的计算

  ⑴ 调整保费法

  根据NAIC1941年规则: ;

  1980年规则:

  优点:是计算现金价值的主要方法,详细定义了费用的确定,得到的不丧失价值更为准确公平;

  缺点:计算相对复杂。

  ⑵ 准备金比例法

  优点:①简单,便于管理;②不受公司定价假设的影响;③准备金是保单责任的保守估计,对客户较为公平;④能够及时地反映定价时市场利率的变化。

  缺点: 的确定较为主观。

  ⑶ 均衡净保费法

  优点:①简单,便于管理;②不受公司定价假设的影响;③准备金是保单责任的保守估计,对客户较为公平;④能够及时地反映定价时市场利率的变化;⑤采用了更加保守的利率,更大程度上保护了保险公司。

  缺点:的确定较为主观。

  ⑷ 修正净保费法优点:①在前面两种方法的基础上,允许一定额度的前期费用补贴,给公司提供了一定的保护,避免了前期退保对公司的过多损失。

  缺点:

  ⑸ 资产份额法

  优点:①从现金价值的内含出发,确定现金价值比较科学合理;

  缺点:①计算非常复杂;②资产份额在保单初期可能为负数,而现金价值不可能为负;③完全从公司利润角度来考虑,不易确定计算基础,因而不能用于监管目的。

  2.2 保单选择权

  2.2.1 交清保险

  交清保险,退保人不领取现金,保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费,用来购买一份和原保单其他条件相同,但保额会有减少的保单,所以这种形式的保险选择权又称为减额交清。

  2.2.2 展期定期

  在这种选择下,保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费,用来购买一份新的保单,新保单是死亡保险,保额和原有保单相同,但保险期间需要重新计算。

  如果原有保单为两全保险,其现金价值比较高,可能会出现展期保险的保险期间s大于原有保单剩余到期时间的情况。

  2.2.3 自动垫交保费

  在保费到期日之后依然没有交纳保费,寿险保单一般都有保费宽限期条款,保费宽限期从保保费到期日起算,一般为3个月,即如果在这三个月之内交纳保费,其效果和在保费到期日交费是一样的。如果过了保费宽限期仍然没有交保费,就发生了保费拖欠。自动垫交保费条款可以动用保单的现金价值来垫交保费,从而维持保单的效力。动用自动垫交保费条款之后,保费贷款余额是逐年上升,而现金价值金额的增长跟不上保费贷款余额的增长,到所有现金价值都消耗完之后,该保单失效。

  2.3 资产份额

  2.4 保单红利

  2.4.1 单红利的计算

  ⑴ 经验调整法

  ⑵ 三元素法

  ⑶ 经验保费法

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